みなさん、こんにちは！ 篠田優奈です。
「資金繰りのピンチは、成長のチャンスでもあるんだよね！」
今日は、そんな言葉を体現した企業のドラマチックな逆転劇をお話しします。 売上は過去最高なのに、なぜか手元にお金がない。 支払いが迫っているのに、入金はまだ先。
こんな「黒字倒産」の恐怖に直面した会社が、ファクタリングという武器でどう立ち直ったのか。
スタートアップ界隈でよく見る光景だからこそ、この物語から学べることは多いはず。 資金繰りに悩む経営者のみなさんにとって、きっと明日への希望が見つかる内容になってますよ！
目次
崖っぷちのキャッシュフロー！倒産秒読みだったA社のリアル
売上は過去最高！なのに、なぜお金がないの？「黒字倒産」の恐怖
IT系スタートアップのA社（仮名）。 従業員30名、設立3年目で順調に成長していました。
月商は3,000万円を突破し、前年同期比で150%の伸びを記録。 損益計算書を見れば、誰もが「好調な会社」と判断するでしょう。
でも、CEOの田中さん（仮名）の表情は暗かった。
「なんで黒字なのに、こんなにお金がないんだ…」
実は、A社の売上の大部分は「売掛金」でした。 クライアント企業との契約で、代金の支払いは納品から60日後。 つまり、3月に1,000万円の売上が立っても、実際に現金が入るのは5月末。
一方で、人件費や家賃、外注費の支払いは待ってくれません。 毎月20日には給与の支払い、月末には各種経費の決済が必要。
この「入金」と「支払い」のタイムラグが、A社を苦しめていたんです。
東京商工リサーチの調査によると、2020年に倒産した企業の約47%が黒字倒産。 つまり、ほぼ半分の会社が「利益は出ているのにお金がない」状態で倒産しているんです。
「もうダメかもしれない…」銀行融資を断られ、経営者が抱えた孤独と焦り
4月初旬のある日。 田中CEOは血の気が引く思いをしました。
「4月末の支払い：2,200万円」 「手元資金：800万円」 「不足額：1,400万円」
慌てて銀行に相談に走りましたが、返ってきたのは冷たい現実。
「御社の業歴が浅く、担保も不十分です。 融資の検討には1ヶ月程度お時間をいただきますが…」
1ヶ月後では完全に手遅れ。 田中CEOは一人、深夜のオフィスで頭を抱えました。
「社員たちに給料を払えなくなったら、どうしよう。 取引先への支払いが滞ったら、信用は地に落ちる。 せっかく軌道に乗りかけたビジネスが…」
この時の田中CEOの気持ち、同じ経営者なら痛いほどわかりますよね。 数字的には成功しているのに、キャッシュフローの問題で全てを失う可能性。
スタートアップあるあるの最も恐ろしいパターンです。
Excel管理の限界。リアルタイムで見えないキャッシュフローが招いた最大のピンチ
実は、A社の危機には別の要因もありました。 それは「キャッシュフロー管理の甘さ」。
田中CEOは経理担当者にこう言われていました。 「資金繰り表はExcelで管理していますが、更新が追いついていません…」
従来のExcel管理では、リアルタイムでの資金状況把握が困難。 売上が急拡大する中、入金予定と支払い予定の管理が複雑になっていたんです。
実際の状況はこんな感じでした：
- 売掛金の入金予定が曖昧（「4月末頃」みたいな管理）
- 新規案件の受注による支払い増加を見落とし
- 取引先の支払い遅延に対応できていない
「もしリアルタイムでキャッシュフローが見えていたら、もっと早く対策できたのに…」
田中CEOの後悔の言葉が、すべてを物語っています。
救世主はファクタリング？怪しい？その正体と決断の裏側
「売掛債権を売る」ってどういうこと？最初は誰もが抱く不安と疑問
絶体絶命の状況で、田中CEOがネットで見つけたのが「ファクタリング」という言葉。
「売掛債権の早期現金化…？」
最初は半信半疑でした。 だって、「債権を売る」なんて聞いたことないし、なんか怪しくない？
でも、背に腹は代えられない状況。 徹夜で情報収集した結果、ファクタリングの仕組みが見えてきました。
ファクタリングとは： 未回収の売掛金をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた金額を即座に現金化できるサービス
つまり、5月末に入金予定の1,000万円の売掛金を、手数料10%で今すぐ900万円として受け取れるということ。
「これなら借金じゃないし、売掛先の信用力で審査されるから、うちの業歴の短さは関係ない！」
田中CEOの目に、希望の光が差し込んだ瞬間でした。
篠田流！スタートアップのための「オンライン完結型ファクタリング」選定術
ここで、私からスタートアップの皆さんへアドバイス！ ファクタリング会社選びで絶対に押さえるべきポイントがあります。
1. オンライン完結型を選ぶべし 従来のファクタリングは面談必須でしたが、今は違います。 書類をアップロードするだけで、最短2-3時間で入金可能。
2. 必要書類の少なさをチェック 優良なサービスなら、請求書と通帳の2点のみでOK。 書類が多いほど時間がかかるので要注意。
3. 手数料の透明性を確認
- 2社間ファクタリング：10-30%
- 3社間ファクタリング：2-20%
上限が明記されているサービスを選びましょう。
4. 24時間対応かどうか 緊急時は土日祝日関係なし。 いつでも申込できるサービスが理想的。
田中CEOも、この基準で厳選した結果、信頼できるオンライン完結型ファクタリング会社を見つけました。
「これは未来への投資だ」CEOが恐怖を乗り越え、決断を下した瞬間
4月15日の深夜。 田中CEOは最後の迷いを振り切りました。
手数料15%は確かに安くない。 1,400万円の売掛金をファクタリングすれば、約200万円のコスト。
「でも、この200万円で会社が救われるなら…」
CEOの頭には、こんな計算がありました：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 必要資金 | 1,400万円 |
| ファクタリング調達額 | 1,190万円（手数料15%） |
| 手数料コスト | 210万円 |
| 会社存続 | プライスレス |
「これは単なるコストじゃない。未来への投資だ。」
そう自分に言い聞かせ、オンライン申込フォームに必要事項を入力。 請求書と通帳のスクリーンショットをアップロード。
翌朝9時には審査完了の連絡が。 そして午後2時、指定口座に1,190万円が振り込まれました。
申込から入金まで、わずか14時間。
田中CEOの手が震えたのは言うまでもありません。
劇的ビフォーアフター！ファクタリングがもたらした3つの変化
変化①：即日入金で支払い危機を回避！守れた社員と取引先からの信頼
ファクタリングの即効性は圧倒的でした。
4月20日：給与支払い ✅完了 4月30日：各種経費支払い ✅完了 5月10日：外注費支払い ✅完了
すべての支払いを遅延なく実行。 社員からは「安心して働けます」という声。 取引先からは「A社は支払いが確実だから安心」という評価。
一時的な資金ショートが原因で失うはずだった信頼を、しっかりと維持できたんです。
特に印象的だったのは、A社の営業チームの反応。
「支払いの心配がなくなったおかげで、営業活動に集中できるようになりました。先月は新規契約3件獲得です！」
資金繰りの不安が解消されることで、本来の事業活動にエネルギーを注げるようになったんですね。
変化②：資金繰りの悩みから解放！社長が「攻めの経営」に集中できた理由
田中CEOの変化は劇的でした。
Before：
- 毎日通帳残高をチェック
- 支払日が近づくと不眠
- 営業会議でも資金繰りの話ばかり
After：
- 新規事業の企画に時間を使える
- 人材採用の検討を開始
- 中長期的な戦略立案に集中
「経営者が資金繰りに振り回されている時間って、本当にもったいないんですよね。」
田中CEOのこの言葉、めちゃくちゃ共感します。 経営者の本来の仕事は、未来を描くこと。 日々の資金繰りに追われていては、会社の成長なんて望めません。
ファクタリングを継続利用することで、A社は「予測可能な資金調達手段」を手に入れました。 大型案件を受注した時も、「支払いまでの運転資金はファクタリングで調達」という選択肢があることで、積極的な営業活動が可能に。
変化③：もう二度と繰り返さない！キャッシュフローの「見える化」で築いた強い財務体質
A社が本当に賢かったのは、ファクタリングで急場をしのいだ後の行動。
「同じ失敗は絶対に繰り返さない」
そう決意した田中CEOは、キャッシュフロー管理の抜本的な改革に着手しました。
導入したクラウドツール：
- milestone（マイルストーン）：資金繰り管理特化のクラウドサービス
- freee会計：リアルタイム会計データと連携
- マネーフォワード：銀行口座との自動連携
これらのツールを組み合わせることで、以下が実現：
- リアルタイム資金繰り予測：3ヶ月先まで日次で把握
- 自動アラート機能：残高不足の2週間前に通知
- シナリオ分析：新規案件受注時の資金影響を即座に計算
「Excel管理からクラウド管理に変えただけで、こんなに世界が変わるなんて…」
経理担当者の驚きの声が、すべてを物語っています。
この物語を「あなたの会社の成功ストーリー」に変えるために
ファクタリングは万能薬じゃない！知っておくべきメリットと注意点
A社の成功事例を聞いて、「うちもファクタリングを使おう！」と思った方。 ちょっと待って！
ファクタリングは確かに優秀な資金調達手段ですが、万能薬ではありません。 正しく理解して使わないと、かえって資金繰りを悪化させることも。
ファクタリングのメリット
- スピード重視：最短即日で現金化
- 審査基準：売掛先の信用力が重要（自社の財務状況は二の次）
- 借入ではない：負債にならない
- 保証不要：担保・保証人不要
注意すべきデメリット
- 手数料が高い：銀行融資（年利2-3%）と比較すると高コスト
- 調達額の限界：売掛金以上の調達は不可能
- 依存リスク：常用すると手数料負担が経営を圧迫
- 売掛先への影響：3社間ファクタリングでは利用が通知される
ファクタリングを使うべきタイミング
- 一時的な資金ショート対策
- 大型案件受注時の運転資金確保
- 季節変動による資金需要対応
- 急成長期の資金調達手段の多様化
継続的な資金不足の根本解決にはならないことを理解しておくことが大切です。
バックオフィスこそ最強の攻め部隊！今日から始めるキャッシュフロー改善アクション
A社の事例から学べる、実践的なキャッシュフロー改善アクションをまとめました。 今日からでも始められるものばかりです！
STEP1：現状把握（今すぐできる）
□ 手元資金の正確な把握
□ 今後3ヶ月の入金予定リスト作成
□ 今後3ヶ月の支払い予定リスト作成
□ 資金ショートの危険日を特定
STEP2：ツール導入（1週間以内）
□ クラウド会計ソフトの検討
□ 資金繰り管理ツールのトライアル開始
□ 銀行口座との自動連携設定
□ 月次・週次レポート自動化
STEP3：プロセス改善（1ヶ月以内）
□ 売掛金回収サイトの短縮交渉
□ 支払いサイトの延長交渉
□ 請求書発行の自動化・早期化
□ 入金消込の自動化
STEP4：戦略的施策（3ヶ月以内）
□ ファクタリング等代替調達手段の検討
□ 取引条件の見直し（前受金の導入等）
□ 在庫管理の最適化
□ 事業計画とキャッシュフロー計画の連動
資金繰りはゲームだ！未来を予測して大胆な挑戦を続けるためのマインドセット
最後に、これが一番大切なメッセージ。
資金繰りは「やらされる作業」じゃなくて、「攻めるための武器」なんです。
A社の田中CEOが言っていた言葉が印象的でした。
「ファクタリングを使ったおかげで、『資金繰り = 怖いもの』から『資金繰り = コントロールできるもの』に変わった。今では新しいチャレンジをする時の強い味方です。」
これって、めちゃくちゃ重要な視点だと思いませんか？
資金繰り管理を「守り」から「攻め」に変える3つのマインドセット：
- 予測型思考：過去の数字を見るだけじゃなく、未来のシナリオを描く
- 選択肢思考：資金調達手段を複数持ち、状況に応じて使い分ける
- 投資思考：手数料やコストを「浪費」ではなく「成長への投資」と捉える
スタートアップの皆さん、資金繰りでビビッてちゃダメです。 しっかりと武器を揃えて、思いっきり攻めましょう！
まとめ
A社のV字回復ストーリーが教えてくれる、一番大切なこと
A社の物語、いかがでしたか？
売上好調なのに倒産寸前まで追い込まれた会社が、ファクタリングという武器を手に入れて見事に復活。 そして、その経験を糧により強い財務体質を築き上げた。
でも、この話の本当の価値は「ファクタリングって便利だね」じゃないんです。
一番大切なのは「ピンチをチャンスに変える姿勢」
田中CEOがすごかったのは、危機的状況で新しい手段に挑戦する勇気を持ったこと。 そして、その場しのぎで終わらせずに、根本的な改善に取り組んだこと。
これって、まさにスタートアップマインドそのものですよね。
篠田優奈からのメッセージ：「資金繰りの不安をなくして、もっとクリエイティブな挑戦をしよう！」
私がいつも思うのは、経営者の皆さんには本当にやりたいことがあるはずだということ。
新しいサービスを作りたい。 優秀な人材を採用したい。 市場を変革したい。
でも、資金繰りの不安があると、どうしても守りに入っちゃう。 新しいチャレンジよりも、安全な道を選んでしまう。
それって、めちゃくちゃもったいなくない？
ファクタリングも、クラウドツールも、所詮は手段です。 大切なのは、それらを使って「あなたの本当にやりたいこと」を実現すること。
A社の田中CEOも、今では新規事業の立ち上げを計画中。 資金繰りの不安から解放されて、本来のクリエイティビティを発揮できるようになったんです。
まずは自社のキャッシュフローを「見える化」することから始めてみない？
「でも、何から始めたらいいかわからない…」
そんな声が聞こえてきそうですが、大丈夫！ まずは小さな一歩から。
今日できる最初の一歩：
- 通帳残高を正確に把握する
- 今月の支払い予定をリストアップする
- 来月の入金予定をリストアップする
これだけでも、現状がクリアに見えてきます。
そして、もし「これはヤバイ」と感じたら、迷わずプロに相談。 ファクタリング会社でも、税理士でも、私のようなコンサルタントでも。
一人で抱え込む必要はないんです。
スタートアップの世界には、同じ悩みを抱えた仲間がたくさんいます。 そして、その悩みを解決するツールやサービスも揃っています。
あとは、あなたが行動するかどうかだけ。
資金繰りの不安から解放されて、思いっきりクリエイティブな挑戦をする。 そんな未来を、一緒に作っていきませんか？
バックオフィスこそ最強の攻め部隊です！
この記事が、一人でも多くの経営者の方の役に立ちますように。 そして、皆さんの挑戦が素晴らしい成果につながりますように。
篠田優奈
