資金繰り、悩んでない？
スタートアップやベンチャーで働いてると、「売上は伸びてるのに手元にお金がない…」って状況、よくあるよね。
私も前職のベンチャーで、まさにそんな経験をしたことがある。 月商1,000万円を超えてるのに、支払日になると冷や汗をかくっていう。
でも大丈夫！ ファクタリングっていう強い味方がいるから。
元ベンチャーのバックオフィス担当として、リアルな資金調達の現場を見てきた私が、今回は「2社間」と「3社間」の使い分けについて、本音で語っていくよ。
この記事を読めば、あなたの会社にピッタリな方法が絶対見つかる！ 最後まで読んでもらえれば、資金繰りの不安がワクワクに変わるはずだから。
目次
そもそもファクタリングって何？サクッと理解しよう
未来の売上を「今」のお金に変える仕組み
ファクタリングって聞いたことあるけど、いまいちピンとこない人も多いんじゃない？
簡単に言うと、**「まだ入金されてない売掛金を、今すぐ現金に変える魔法」**だと思ってもらえばOK。
例えば、来月末に入金予定の300万円の売掛金があるとする。 でも今月、急に設備投資で200万円必要になった。
そんな時にファクタリング会社に「この300万円の売掛金、今すぐ現金にしてください！」ってお願いするの。 手数料は引かれちゃうけど、数日で現金が手に入る。
これがファクタリングの基本的な仕組み。
なぜ銀行融資より早く資金調達できるの？
銀行融資だと、こんな感じの手続きが必要だよね：
- 事業計画書の作成
- 決算書3期分の提出
- 面談・審査（1〜2ヶ月）
- 担保・保証人の設定
一方、ファクタリングは**「売掛金という資産を売る」**だけ。 審査するのは、あなたの会社じゃなくて「売掛金を払ってくれる取引先の信用度」。
だから、創業したばかりで実績がなくても、赤字決算でも、取引先がしっかりした会社なら資金調達できちゃう。
これって、スタートアップには超重要なポイントだよね。
登場人物は誰？「2社間」と「3社間」の基本的な違いを図解
ファクタリングには2つのパターンがある。
【2社間ファクタリング】
あなたの会社 ←→ ファクタリング会社
↓
取引先（売掛金を払う会社）
【3社間ファクタリング】
あなたの会社 ←→ ファクタリング会社
↓ ↓
取引先 ←─────→ 直接やりとり
2社間は取引先に内緒でできるけど、3社間は取引先も契約に参加してもらう感じ。
この違いが、手数料やスピードに大きく影響してくるんだ。
スピード命！「2社間ファクタリング」って、どんな感じ？
メリット：とにかく早い！最短即日で入金も夢じゃない
2社間ファクタリングの最大の魅力は、なんといってもスピード感。
私がサポートした会社の実例を紹介すると：
朝9時： 急な大型案件が決定、でも外注費の前払いが必要 朝10時： ファクタリング会社に問い合わせ 昼12時： 必要書類（請求書・通帳コピー・身分証明書）を提出 夕方4時： 審査完了、契約手続き 夕方5時： 指定口座に入金完了
なんと、たった8時間で現金調達完了！
これが可能なのは、審査が「取引先の信用度」中心だから。 あなたの会社の財務状況は、そこまで重要視されない。
最新のオンライン型ファクタリングサービスだと、スマホだけで契約まで完結できるから、出張先でも対応可能。
メリット：取引先に知られずに資金調達できる安心感
これも超重要なポイント。
取引先に「資金繰りで困ってるのかな？」って思われるリスクがゼロ。
特にスタートアップの場合、取引先との信頼関係がビジネスの生命線だから、この「秘匿性」は本当にありがたい。
売掛金の回収も、いつも通りあなたの会社が行うから、取引先は何も変わらない。 実際に契約するのは、あなたとファクタリング会社だけ。
私の前職でも、「取引先には絶対に知られたくない」っていう理由で2社間を選ぶケースが多かった。
デメリット：手数料がちょっとお高めなのは覚悟しよう
ただし、便利さにはコストが伴う。
2社間ファクタリングの手数料相場：8〜20% （業界最安水準でも5%前後）
例えば、100万円の売掛金で手数料10%だと：
- 手数料：10万円
- 実際の入金額：90万円
「高いな…」って思うかもしれないけど、これにはちゃんと理由がある。
ファクタリング会社からすると：
- 取引先に直接確認できない（本当に売掛金があるか不安）
- 売掛金の回収をあなたの会社に委託（使い込みリスクあり）
- 債権譲渡登記が必要（手続きコスト）
こういったリスクを考慮すると、手数料が高くなるのも納得できる。
でも、**「緊急時の保険」**だと思えば、決して高くない投資だと思うよ。
手数料が魅力！「3社間ファクタリング」の賢い使い方
メリット：安さが正義！キャッシュフロー改善に直結するインパクト
3社間ファクタリングの最大の武器は、圧倒的な手数料の安さ。
3社間ファクタリングの手数料相場：1〜9% （優良業者なら2〜5%も可能）
さっきの例で比較してみよう：
| 契約方式 | 売掛金額 | 手数料率 | 手数料額 | 入金額 |
|---|---|---|---|---|
| 2社間 | 100万円 | 10% | 10万円 | 90万円 |
| 3社間 | 100万円 | 3% | 3万円 | 97万円 |
なんと7万円も差が出る！
これが1,000万円の売掛金だったら、70万円の差。 スタートアップにとって、この金額差は無視できないよね。
特に、継続的にファクタリングを利用する場合、この手数料差が積み重なると、年間で数百万円の違いになることも。
デメリット：取引先の協力が必須！どうやってお願いするのが正解？
3社間の最大のハードルは、取引先への説明と承諾取得。
「ファクタリングを利用したいので、協力してください」って言うのは、正直ちょっと勇気がいる。
でも、実際にお願いしてみると、意外と理解してもらえるケースが多い。
成功するお願いの仕方：
- 事前に関係性を築いておく 定期的なコミュニケーションで信頼関係を構築
- ビジネス上のメリットを伝える 「より良いサービス提供のための投資資金として活用」
- 手続きの簡単さを説明 「書類にサインをいただくだけで、特別な負担はありません」
- タイミングを選ぶ プロジェクト成功直後など、関係が良好な時期を狙う
実際、大手企業の場合、ファクタリングへの理解も進んでいて、快く協力してくれることが多い。
デメリット：時間がかかるからこそ、計画的な利用がカギ
3社間ファクタリングの資金化までの期間は：
- 最短：1週間
- 平均：2〜3週間
- 最長：1ヶ月
この期間が必要な理由：
- 取引先への説明・承諾取得：3〜7日
- 3社間での書類手続き：3〜7日
- ファクタリング会社の審査：2〜5日
- 契約締結・入金：1〜3日
つまり、「来週までに現金が必要！」っていう緊急事態には使えない。
でも、計画的に利用すれば、この期間は全然問題にならない。
3社間ファクタリングが向いているケース：
- 月次での資金繰り改善
- 設備投資の計画的な資金調達
- 人員増強のための余裕資金確保
【本題】手数料とスピード、あなたの会社はどっちを優先すべき？
あなたの状況はどっち？5つの質問でわかる最適診断チャート
どっちを選ぶか迷ったら、この5つの質問に答えてみて：
Q1. 資金が必要なのはいつまで？
- 今週〜来週 → 2社間一択
- 来月以降 → 3社間も検討OK
Q2. 取引先との関係性は？
- 新規・浅い関係 → 2社間が安全
- 長期・信頼関係あり → 3社間も可能
Q3. 資金調達の頻度は？
- 単発・緊急時のみ → 2社間
- 定期的・継続的 → 3社間でコスト削減
Q4. 調達希望額は？
- 500万円未満 → 手数料差も小さいので2社間
- 500万円以上 → 手数料差が大きいので3社間を検討
Q5. 会社の成長フェーズは？
- シード〜アーリー → 2社間（スピード重視）
- グロース〜レイター → 3社間（コスト重視）
この診断結果を参考に、最適な選択をしてみて。
ケーススタディ１：急な大型受注！今すぐ資金が必要なA社の選択
【会社情報】
- ITスタートアップ（従業員15名）
- 創業2年目、売上月1,500万円
【状況】 大手企業から突然3,000万円の案件依頼が！ でも、外注費とサーバー費用で1,200万円が1週間以内に必要。
手元の現金は500万円。 700万円が足りない。
【検討した選択肢】
- 銀行融資 → 審査に1ヶ月、間に合わない
- VCからの出資 → 交渉に2〜3ヶ月
- ファクタリング → 既存の売掛金800万円を活用
【選択した方法：2社間ファクタリング】
- 売掛金：800万円
- 手数料：12%（96万円）
- 実際の入金：704万円
- 実行期間：3日
【結果】 無事に大型案件を受注成功！ プロジェクト利益は900万円だったので、手数料96万円を差し引いても十分にペイ。
この案件をきっかけに、さらに大きな継続案件も獲得できた。
【A社社長のコメント】 「手数料は確かに高かったけど、この案件を逃してたら会社の成長が1年遅れてたと思う。十分にペイする投資でした」
ケーススタディ２：継続的な資金繰り改善を目指すB社の戦略
【会社情報】
- 製造業スタートアップ（従業員25名）
- 創業3年目、売上月2,000万円
【課題】 取引先の支払いサイトが長く（90日後）、常に資金繰りが厳しい。 毎月500〜800万円の売掛金があるのに、手元資金はいつもギリギリ。
【従来の対応】 2社間ファクタリングを月1回利用。 手数料15%で、月あたり75〜120万円のコスト。
【新戦略：3社間ファクタリングへの切り替え】
ステップ1：主要取引先への説明
「事業拡大のための資金調達手法として、ファクタリングを活用したい」と正直に説明。
結果：3社中2社が快諾、1社は継続検討中。
ステップ2：3社間ファクタリングの実行
- 協力的な2社の売掛金のみ3社間で実行
- 手数料：5%に大幅削減
- 残り1社分は従来通り2社間で対応
【結果】 月間ファクタリングコスト：
- 改善前： 100万円（手数料15%）
- 改善後： 55万円（手数料平均8%）
- 年間削減効果： 540万円！
この削減できた資金で、新しい設備投資と人材採用を実現。 売上も前年同期比150%成長を達成。
【B社CFOのコメント】 「最初は取引先への説明が不安でしたが、しっかりと説明すれば理解してもらえました。年間500万円以上のコスト削減は、会社の成長に大きく貢献しています」
スタートアップならではのフェーズ別・賢い使い分け術
成長フェーズによって、最適な使い方が変わってくる。
シード期（〜3,000万円調達）
推奨：2社間ファクタリング
理由：
- とにかくスピードが命
- 取引先との関係構築が最優先
- 売掛金額も比較的小さく、手数料差の影響も限定的
活用例：
- プロダクト開発の追加資金
- 初期の人材採用費
- 展示会出展費用
アーリー期（3,000万円〜1億円調達）
推奨：2社間メイン + 3社間の部分導入
理由：
- 売上が安定し、継続的な資金ニーズが発生
- 一部の信頼できる取引先とは3社間も検討可能
- コスト意識も重要になってくる段階
活用例：
- 定期的な運転資金調達
- マーケティング投資の資金
- オフィス拡張費用
グロース期（1億円〜調達）
推奨：3社間メイン + 緊急時のみ2社間
理由：
- 取引先との関係が安定
- 資金調達額が大きく、手数料差のインパクトが大
- 計画的な経営が求められる段階
活用例：
- 大型設備投資
- 海外展開資金
- M&A資金の一部
実際の活用パターン例：
【月次資金調達スケジュール】
1週目：前月売掛金の3社間ファクタリング実行（計画的）
2週目：運転資金の確認・調整
3週目：翌月資金計画の策定
4週目：緊急時のみ2社間ファクタリング検討
この「計画的3社間 + 緊急時2社間」の組み合わせが、多くのスタートアップで成功しているパターン。
まとめ
「2社間」は緊急避難、「3社間」は計画的改善！シーン別おさらい
改めて整理すると：
【2社間ファクタリングを選ぶべき場面】
- 1週間以内の緊急資金ニーズ
- 取引先に知られたくない案件
- 単発・スポット的な利用
- シード〜アーリー期の会社
【3社間ファクタリングを選ぶべき場面】
- 月次・定期的な資金調達
- 取引先との関係が良好
- 500万円以上の大口調達
- グロース期以降の会社
【両方を使い分ける最強パターン】 普段は3社間でコストを抑えつつ、緊急時は2社間でスピード対応。
これが、多くのスタートアップが実践している**「ハイブリッド戦略」**。
資金繰りは守りじゃない、未来を創るための「攻めの武器」だよ！
最後に、私が一番伝えたいことがある。
ファクタリングって「資金繰りに困った時の最後の手段」って思われがちだけど、それは大きな間違い。
本当は「攻めのための武器」なんだ。
私がサポートしてきたスタートアップの多くが、ファクタリングを使って：
- 競合より早くマーケットに参入
- 優秀な人材を先に確保
- 設備投資で生産性を大幅向上
- 新サービスの開発を加速
こんな成果を上げている。
資金繰りが安定すると、経営者の意識が「守り」から「攻め」に変わる。 これが、会社の成長を一気に加速させるんだよね。
まずはクラウド会計のデータを開いて、自社の状況をチェックしてみよう
この記事を読んだら、ぜひやってほしいことがある。
今すぐクラウド会計ソフトを開いて、以下をチェックしてみて：
- 現在の売掛金残高 どれくらいの資金調達余力があるか？
- 売掛金の年齢構成 30日以内・60日以内・90日以内の内訳は？
- キャッシュフロー予測 今後3ヶ月の入出金予定をシミュレーション
- 取引先別の売掛金 3社間ファクタリングに協力してもらえそうな取引先は？
この数字を把握するだけで、いざという時の選択肢が明確になる。
マネーフォワードクラウド会計やfreeeを使ってる人なら、売掛レポート機能でサクッと確認できるよ。
今の時代、経営者がExcelとにらめっこしてる時間はもったいない！
クラウド会計のデータをリアルタイムで活用して、スマートな資金調達を実現していこう。
最後まで読んでくれて、ありがとう！
もし「うちの会社だったらどっちがいいかな？」って迷ったら、TwitterのDMでも気軽に相談してね。 同世代の起業家同士、一緒に頑張っていこう！
資金繰りの不安がなくなれば、もっと大胆な挑戦ができるはず。 その挑戦が、きっと素晴らしい未来を創ってくれるから。
頑張って！🚀
